O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito muito procurada por quem precisa de dinheiro com agilidade e menores taxas de juros. Sua principal característica é o desconto direto na folha de pagamento do contratante, garantindo ao banco ou financeira o retorno imediato da quantia emprestada, reduzindo assim os riscos de inadimplência.
No entanto, em tempos de instabilidade econômica, quando reduções salariais têm sido uma estratégia frequente das empresas para manter suas operações, compreender como o empréstimo consignado funciona nesta situação torna-se essencial.
Uma diminuição do salário pode impactar a capacidade de pagamento das parcelas religiosamente em dia, acarretando uma série de possíveis consequências para o tomador do empréstimo. Este artigo visa, portanto, esclarecer esses pontos e ajudar aqueles que, diante de tal cenário, buscam uma melhor compreensão e manejo de suas finanças pessoais.
Continue lendo e descubra como o empréstimo consignado funciona quando o salário diminui.
O que é um Empréstimo Consignado?
Um empréstimo consignado, resume-se a um tipo de empréstimo que costuma ser mais fácil de contratar, principalmente por indivíduos que possuem comprovação de renda fixa, como pensionistas, aposentados ou trabalhadores assalariados.
O empréstimo consignado é bastante amigável ao bolso do tomador do empréstimo, pois tem como principal diferencial o método de pagamento, em que o valor das parcelas não passa pelas mãos do contratante, sendo descontado diretamente na folha de pagamento, ou seja, os valores devidos são abatidos automaticamente do salário ou aposentadoria do contratante.
Outro benefício significativo do empréstimo consignado é que as taxas de juros tendem a ser mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimos. O consignado representa baixos riscos para a instituição financeira, já que as parcelas são pagas diretamente no ponto de origem do dinheiro, diminuindo drasticamente as chances de inadimplência, o que se reflete diretamente na oferta de juros mais atrativos para o consumidor.
No entanto, é sempre importante lembrar que, apesar do valor do empréstimo ser descontado diretamente da fonte de renda do indivíduo, essa modalidade ainda consiste em uma dívida, que deve ser devidamente planejada para evitar problemas financeiros no futuro.
Portanto, é essencial considerar a capacidade de pagamento e avaliar cuidadosamente os termos do contrato antes de se engajar neste tipo de compromisso.
As implicações de uma redução salarial
Com isso em vista, é importante examinar as implicações de uma redução salarial no contexto de um empréstimo consignado. Este tipo de empréstimo é estruturado de modo que as parcelas sejam descontadas automaticamente todo mês na folha de pagamento do tomador.
Por conta dessa característica, uma mudança no nível salarial pode ter impactos significativos no processo de pagamento do empréstimo.
Se você enfrentar uma redução salarial, seja por um corte de horas, demissão, mudança de emprego ou qualquer outra circunstância que resulte em uma diminuição em sua remuneração, a parcela do empréstimo consignado permanecerá a mesma. Esta parcela é calculada em função do valor do contrato que foi firmado quando você obteve o empréstimo, e não muda em relação ao seu salário.
Essa situação pode levar a um aperto financeiro, uma vez que seu salário reduzido deverá cobrir a mesma parcela de empréstimo de antes. Este cenário pode levar ao endividamento excessivo e à insustentabilidade orçamentária.
Você poderia acabar usando uma porcentagem cada vez maior do seu salário para pagar o empréstimo consignado, deixando menos dinheiro disponível para outras despesas. Em suma, uma redução salarial pode causar grande impacto para aqueles que têm um empréstimo consignado, já que as parcelas fixas se tornam um ônus maior em relação ao salário diminuído.
Portanto, antes de contratar um empréstimo consignado, é fundamental considerar cenários futuros possíveis, incluindo uma possível redução de salário, a fim de evitar problemas financeiros a longo prazo.
Prós e contras do Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado, sem dúvida, é uma opção de crédito que se mostra atrativa em diversas situações, com sua acessibilidade e condições diferenciadas, em comparação a outros tipos de empréstimos disponíveis no mercado. Entretanto, como todo compromisso financeiro, é essencial considerar suas vantagens e desvantagens antes de assumi-lo.
Vamos começar analisando os prós associados ao empréstimo consignado:
- Teto de juros: Ao contrário de outras modalidades de empréstimo, como o cheque especial ou cartão de crédito, o empréstimo consignado tem um teto de juros estabelecido por lei, o que o torna menos oneroso.
- Menor custo: Justamente devido ao teto de juros, geralmente o empréstimo consignado acaba tendo um custo efetivo total (CET) mais baixo se comparado com outras modalidades de crédito, o que o torna mais econômico para o tomador.
- Prazo de pagamento maior: Outra vantagem é que, muitas vezes, tem-se a possibilidade de um prazo de pagamento maior no empréstimo consignado, o que pode facilitar o planejamento financeiro.
- Parcelas fixas: O fato de as parcelas serem fixas, ou seja, não terem variação durante o prazo do empréstimo, é mais uma facilidade que favorece o planejamento, já que o valor a ser descontado todo mês é conhecido desde o início.
Porém, como nem tudo são flores, existem alguns contras importantes a serem considerados no empréstimo consignado:
- Dívida longa: Justamente pelo fato de ter um prazo de pagamento maior, a dívida pode se alongar por um bom tempo, o que pode ser uma desvantagem dependendo do perfil financeiro do tomador.
- Data fixa de pagamento: Assim como as parcelas fixas podem ser uma vantagem, a data fixa de pagamento (geralmente vinculada ao dia do recebimento do salário ou benefício) também pode ser uma desvantagem, pois reduz a flexibilidade do tomador em relação ao dia de pagamento.
- Comprometimento de renda: O empréstimo consignado compromete diretamente a renda do tomador, uma vez que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Esse comprometimento pode impactar o orçamento mensal, pois o empréstimo estará “na frente” de outras despesas.
- Margem consignável livre: O limite disponível para consignação, também conhecido como margem consignável, pode acabar sendo um entrave. Isso acontece, pois, uma vez comprometida, essa margem fica indisponível para eventuais necessidades futuras.
Empréstimo consignado: como funciona quando o salário diminui
Em conclusão, o empréstimo consignado pode se apresentar como uma ferramenta útil mesmo para aqueles que estão com o salário reduzido, considerando-se suas taxas de juros mais baixas e longo prazo de pagamento.
Contudo, é importante ressaltar que tais vantagens não eliminam os riscos inerentes a essa operação, especialmente em cenários de redução salarial, quando a capacidade de pagamento pode ser comprometida. Esse tipo de decisão financeira deve ser feita de maneira cautelosa, com consideração plena das implicações a curto e longo prazo.
Recomenda-se sempre buscar aconselhamento profissional para ajuda detalhada e personalizada, e nesse sentido, nossa equipe está disponível e pronta para orientar e sugerir as melhores soluções para cada situação.
Incorporar uma gestão financeira cuidadosa é fundamental em tempos de rendimentos reduzidos e sempre estaremos aqui para auxiliar nesse processo!
